Co je důležitější pro to, abyste vyšli se svým rozpočtem? Jsou to příjmy nebo výdaje? Asi vás nepřekvapí, že ani jedna část rozpočtu nehraje prim. Důležitý jejich vzájemný soulad. Ale pozor, abyste se svými penězi vždycky dobře vyšli, musíte se věnovat ještě dvěma dalším stránkám osobních financí. Kterým? To vám hned ukážeme.

Role příjmů v rodinném (osobním) rozpočtu

Příjmy jsou základním hybatelem jakéhokoliv rozpočtu. Jakmile nejsou příjmy, nemohou se realizovat ani žádné výdaje. Důležité však je uvědomit si, z jakých zdrojů si můžeme příjmy zajistit.

Základem jistě má být výdělečná činnost (u ekonomicky aktivního člověka) nebo pravidelné dávky (u příjemce důchodů). Ale zdaleka se nejedná o jedinou cestu k získání finančních prostředků pro své potřeby. Zmínit musíme ještě minimálně dvě další:

Investice

Své odložené peníze investujete do vybraných projektů, a buď vám k investičnímu účtu budou připisovány částky zhodnocení (podílové fondy), nebo vám budou pravidelně přicházet dohodnuté výnosy na běžný účet v bance (kupony z dluhopisů). Při volbě investic je nutné pečlivě vybírat, případně si nechat poradit od odborníka. Zcela tu totiž chybí pojištění vkladů, na které jsme zvyklí u bankovních účtů.

Půjčky

Rychlou záplatou na nedostatečné příjmy či úspory se stávají půjčky. Není na tom rozhodně nic špatného, neboť právě díky půjčkám můžeme dříve pořídit a používat věci, na které jsme zatím nenašetřili. Včetně bydlení. U půjček je ovšem nutná obezřetnost a řádné porovnání jejich cen a dalších podmínek. V tom vám pomůže online srovnání půjček, jaké poskytuje například skušený web Finbino.cz. Na jednom místě tu najdete přehled úvěrů nabízených bankami i nebankovními společnostmi. Možnost porovnat si půjčky je službou zdarma.

Máte nárok na příjmy od státu nebo obce?

Mnoho českých domácností má nárok na různé příspěvky od státu, od obce, ale nevyužívají jej. Příspěvek na bydlení, příspěvek na péči atd. Nepatříte k nim náhodou také? Podrobnosti zjistíte na stránkách České správy sociálního zabezpečení nebo na Sociálním odboru úřadu toho města, které vám vydalo občanský průkaz (obec s rozšířenou působností).

Role výdajů v rodinném (osobním) rozpočtu

Výdaje, které domácnost každý měsíc hradí, je nutné vést v rozpočtu ve dvou oddělených kolonkách: jako povinné (kterých se nejde zbavit) a nepovinné (které lze při dobré vůli vynechat). Ale i na povinné výdaje nahlížejte kriticky a zjišťujte, zda by je nešlo alespoň snížit. V rámci nepovinných výdajů hledejte možné maximum úspor či uskromnění. Ovšem tak, abyste stále ještě mohli vést relativně pohodlný život.

Významnou roli v udržitelnosti rozpočtu hrají úspory

Mezi povinné výdaje vždycky včleňte úspory. Částku na úspory odešlete ihned po přijetí výplaty nebo plateb z faktur, a to na oddělený účet. Nejlépe na spořicí, s co nejvyššími úroky. Peníze se tu budou nejen zhodnocovat, ale budou odděleny od ostatních. Proto je hned neutratíte. Naopak si zvyknete na ně sahat jen v nutných případech.

Jak jsme na tom s úsporami a s běžnou finanční gramotností jako národ? O tom jsme pro vás připravili článek: Češi si více odkládají stranou, našetřeno na důchod však nemají a jejich finanční znalosti se nelepší.

Příjmy a výdaje bychom si měli pojistit

Příjmy, výdaje a úspory, resp. investice, ještě nejsou uceleným systémem, který nám pomůže hladce vycházet s penězi v (téměř) jakékoliv situaci. K dokonalosti chybí ještě pojištění. A to jak pojištění příjmů, tak i výdajů:

• příjmy si pojistíte díky životnímu pojištění. Pokud onemocníte, stane se vám úraz, výpadek v příjmech (a nezřídka i zvýšené výdaje na léčbu) vám dorovná právě plnění z pojištění
• výdaje si můžete pojistit majetkovým pojištěním. Jestliže vám pak například živel poškodí dům, vandal auto, nebo pračka vytopí koupelnu, výdaje na opravu či nákup nové věci za vás uhradí pojišťovna.

Krátké shrnutí, jak si zajistit udržitelný rozpočet

Aby se vás rozpočet stal udržitelným, musíte k příjmům a výdajům přidat ještě úspory a pojištění. S výdaji je nutné pracovat ve dvou skupinách – jako s povinnými a nepovinnými. Zda sáhnete jen po základních úsporách typu spořicí účet a termínovaný vklad (s garancí návratnosti peněz i zhodnocení), nebo půjdete do investičního rizika, je jen na vás. Sami si též volíte úroveň pojištění života a majetku. Než se rozhodnete, nechte si poradit alespoň ode dvou nezávislých odborníků!

 

Praha, 4. ledna 2023